📈 Schritt 4 von 4 — Vermögen aufbauen
So investieren Sie Ihren Nettolohn richtig — der konkrete Plan
Der 4-Stufen-Plan für Arbeitnehmer 2026: Notfallreserve, ETF-Sparplan, Rentenlücke schließen — mit den besten Anbietern auf dem Markt.
✅ Unabhängige Information · Keine Anlageberatung · Kein Behördenauftritt
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📈 Was Sie auf dieser Seite erfahren
Sie haben Ihr Netto berechnet, gelernt wie Sie mehr davon behalten, und Ihre Absicherung geprüft. Jetzt kommt der letzte und wichtigste Schritt: Wie lassen Sie Ihr Geld für Sie arbeiten? Die gesetzliche Rente ersetzt nur 48% Ihres letzten Nettogehalts — der Rest muss selbst aufgebaut werden. Diese Seite zeigt den konkreten Plan, welche Anbieter in Deutschland 2026 wirklich überzeugen und wie viel Ihr Sparplan in 10, 20 oder 30 Jahren wert sein kann.
48%
Rente vom letzten Netto
ab €1
ETF-Sparplan bei Trade Republic
7% p.a.
Historische MSCI World Rendite
Der 4-Stufen-Plan
In dieser Reihenfolge investieren Sie richtig
Nicht alles auf einmal — sondern Schritt für Schritt. Dieser Plan funktioniert für jeden Arbeitnehmer, egal ob €1.500 oder €5.000 netto.
01
Notfallreserve aufbauen — 3 Monatsgehälter auf Tagesgeld
Bevor Sie investieren: 3 Netto-Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto parken. Das ist Ihr finanzieller Puffer für unerwartete Ausgaben — Autoreparatur, Krankheit, Jobverlust. Ohne diesen Puffer müssen Sie Investments im schlechtesten Moment verkaufen und Verluste realisieren. Erst wenn diese Reserve steht, beginnt Schritt 2.
✓ Erst dann mit ETF-Sparplan beginnen
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Scalable Capital
2,50% p.a. — dauerhaft, kein Limit, kostenlos im FREE-Tarif. Separates Tagesgeldkonto neben dem Depot.
Testsieger Zinsen
Trade Republic
2,00% p.a. auf Verrechnungskonto — automatisch verzinst, kein Extra-Konto nötig. Einfachste Lösung.
Einfachste Lösung
02
ETF-Sparplan starten — ab €1/Monat, kostenlos
Ein breit diversifizierter ETF auf den MSCI World oder FTSE All-World ist für die meisten Arbeitnehmer die beste langfristige Geldanlage. Historische Rendite: ca. 7% p.a. nach Inflation. €200/Monat über 20 Jahre = ca. €104.000. Kein Timing nötig — einfach monatlich einzahlen und den Zinseszins arbeiten lassen. In Deutschland kostet ein ETF-Sparplan bei den Top-Anbietern 2026 exakt €0 Gebühren.
✓ €0 Sparplangebühren bei Trade Republic und Scalable Capital
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Trade Republic
Beste Wahl für Einsteiger. Sparplan ab €1, 0€ Gebühren, intuitive App, 2% Zinsen auf Cash. Saveback: 1% der Kartenumsätze gehen automatisch in den Sparplan.
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Scalable Capital
Testsieger 2026 (9,2/10). ~3.000 kostenlose ETF-Sparpläne, beste ETF-Auswahl Deutschlands. Ideal für erfahrenere Anleger.
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Kombination Girokonto + Depot + VL-fähige Sparpläne. Besonders für Arbeitnehmer mit Vermögenswirksamen Leistungen geeignet.
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📋 Empfohlene ETFs: iShares Core MSCI World (TER 0,20%) · Vanguard FTSE All-World (TER 0,22%) · Xtrackers MSCI World (TER 0,19%) — alle bei Trade Republic und Scalable Capital kostenlos besparbar. Dies ist keine Anlageberatung.
03
Rentenlücke schließen — bAV oder privater ETF-Plan
Die gesetzliche Rente ersetzt nur ca. 48% des letzten Nettogehalts. Wer heute €2.500 netto verdient, bekommt im Rentenalter ca. €1.200 — eine Lücke von €1.300/Monat, die privat geschlossen werden muss. Zwei Wege: Betriebliche Altersvorsorge (bAV) über Allianz, Zurich oder Generali — steuerbegünstigt, Arbeitgeber zahlt 15% Zuschuss. Oder ETF-Depot auf eigene Faust bei Trade Republic oder Scalable Capital — mehr Flexibilität, aber keine Steuervorteile beim Einzahlen.
✓ bAV: Bis €3.624/Jahr steuerfrei einzahlen (2026)
💡 Faustregel Rentenlücke: Monatliche Lücke × 300 = benötigtes Depot bei Rentenbeginn. Bei €1.300 Lücke brauchen Sie ca. €390.000 Depot (4% Entnahmerate). Mit €300/Monat ETF-Sparplan bei 7% p.a. erreichen Sie das in ca. 30 Jahren. Unser Simulator unten berechnet Ihre persönliche Situation.
04
Weitere Ziele — Immobilie, Altersvorsorge-Depot, finanzielle Freiheit
Erst wenn Stufen 1–3 laufen: spezifische Ziele angehen. Eigenkapital für Immobilie ansparen (mindestens 20% des Kaufpreises plus Kaufnebenkosten). Altersvorsorge-Depot ab 2027 bei Scalable Capital — staatlich gefördertes neues Depot-Modell mit Steuervorteilen, Pre-Registrierung bereits offen. Oder das Depot so groß werden lassen, dass die 4%-Entnahmeregel die monatlichen Fixkosten deckt — das ist finanzielle Freiheit.
✓ €500/Monat × 20 Jahre × 7% = ca. €260.000 Depot
ETF-Sparplan Simulator
Wie viel wird Ihr Sparplan wert sein?
Berechnen Sie, wie sich Ihr monatlicher Sparbetrag bei Trade Republic oder Scalable Capital über die Jahre entwickelt.
📈 ETF-Sparplan Simulator 2026
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Depotstand nach gewählter Laufzeit
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Eingezahlt
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Renditegewinn
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Faktor
Häufige Fragen
FAQ — Investieren als Arbeitnehmer 2026
Trade Republic oder Scalable Capital — was ist besser? ▼
Beide sind kostenlos für ETF-Sparpläne. Trade Republic ist 2026 die einfachste Lösung für Einsteiger: intuitive App, Sparplan in 10 Minuten, 2% Zinsen auf Cash, Saveback-Feature. Scalable Capital ist Testsieger 2026 (9,2/10) mit der größten ETF-Auswahl (~3.000 Sparpläne) und 2,50% Tagesgeld. Viele Anleger nutzen beide: Trade Republic als Hauptkonto, Scalable Capital für den höher verzinsten Notgroschen. Dies ist keine Anlageberatung.
Welcher ETF ist am besten für Einsteiger? ▼
Für die meisten Einsteiger empfiehlt sich ein ETF auf den MSCI World (ca. 1.500 Unternehmen aus 23 Ländern) oder den FTSE All-World (ca. 4.000 Unternehmen inkl. Schwellenländer). Bekannte günstige Anbieter: iShares (BlackRock), Vanguard, Xtrackers. TER unter 0,25% p.a. anstreben. Alle bei Trade Republic und Scalable Capital kostenlos besparbar. Dies ist keine Anlageberatung.
Wie hoch ist meine Rentenlücke? ▼
Die gesetzliche Rente beträgt im Schnitt 48% des letzten Nettogehalts. Wer heute €2.500 netto verdient, kann mit ca. €1.200 Rente rechnen — Lücke: €1.300/Monat. Diese Lücke lässt sich schließen durch: ETF-Depot bei Trade Republic oder Scalable Capital, betriebliche Altersvorsorge über Allianz oder Zurich, oder das neue staatlich geförderte Altersvorsorge-Depot ab 2027 (Pre-Registrierung bei Scalable Capital bereits möglich).
Wie viel Prozent des Nettogehalts sollte ich sparen? ▼
Klassische Faustregel: mindestens 10–20% des Nettogehalts. Bei €2.000 netto sind das €200–400/Monat. Wer früh anfängt (unter 30), kann mit 10% gut vorsorgen. Wer erst mit 40 beginnt, sollte 20–25% anstreben. Trade Republic und ING bieten automatische Sparpläne — das Geld wird investiert bevor man es ausgeben kann. Wichtig: Erst Notfallreserve bei Scalable Capital (2,50% Tagesgeld) aufbauen, dann investieren.
Was ist das neue Altersvorsorge-Depot ab 2027? ▼
Das staatlich geförderte Altersvorsorge-Depot ist eine neue Depot-Form, die ab 2027 eingeführt wird. Es kombiniert die Flexibilität eines ETF-Depots mit steuerlichen Vorteilen ähnlich einem Riester-Vertrag — aber mit deutlich geringeren Kosten. Scalable Capital hat die Pre-Registrierung bereits geöffnet. Details zu Einzahlungsgrenzen und Steuervorteilen werden bis zur Einführung 2027 finalisiert. Dies ist keine Anlageberatung — informieren Sie sich bei Einführung über die aktuellen Konditionen.
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